ペット保険を選ぶとき、「補償割合50％と70％のどちらにすればいいの？」と迷う方は多いのではないでしょうか。
補償割合50％のプランは、毎月の保険料を抑えやすい一方で、動物病院を利用したときの自己負担は大きくなります。70％プランは保険料が高くなりやすいものの、通院・入院・手術の際に自己負担を抑えやすいのが特徴です。
ただし、補償割合70％と書かれていても、診療費の70％が必ず戻ってくるとは限りません。実際の保険金には、免責金額、支払限度額、年間限度額、回数制限、補償対象外の費用などが影響します。
この記事では、ペット保険の補償割合50％と70％の違いを、診療費別の自己負担額や保険料差の考え方を交えて解説します。
まず結論｜保険料重視なら50％、自己負担を抑えたいなら70％
ペット保険の50％プランと70％プランの違いは、補償対象となる診療費のうち、保険会社が何％を負担するかです。
| 比較項目 | 50％プラン | 70％プラン |
|---|---|---|
| 保険会社が負担する割合 | 補償対象診療費の50％ | 補償対象診療費の70％ |
| 契約者の基本的な自己負担 | 50％ | 30％ |
| 月々の保険料 | 比較的安い | 比較的高い |
| 少額の通院 | 保険料とのバランスを取りやすい | 自己負担をより抑えやすい |
| 高額な手術・入院 | 自己負担が大きくなりやすい | 自己負担を抑えやすい |
| 向いている人 | 医療費の一部を貯金で負担できる人 | 急な高額負担を小さくしたい人 |
アニコム損保の解説でも、ペット保険では50％または70％の補償割合が設定されているプランが多く、診療費10,000円の場合、50％なら5,000円、70％なら7,000円が保険金として受け取れる例が紹介されています。ただし、1回あたりの支払限度額が定められているケースが多い点にも注意が必要です。
補償割合50％と70％の差は20ポイントです。つまり、支払限度額や免責金額がないと仮定すれば、70％プランでは50％プランよりも、補償対象診療費の20％分だけ多く保険金を受け取れます。
補償割合とは？
補償割合とは、補償対象となる診療費のうち、保険会社が負担する割合のことです。
基本的な計算式は次の通りです。
保険金＝補償対象診療費×補償割合
たとえば、補償対象診療費が20,000円の場合、50％プランと70％プランでは次のようになります。
50％プランの場合
20,000円×50％＝10,000円
- 保険金：10,000円
- 自己負担：10,000円
70％プランの場合
20,000円×70％＝14,000円
- 保険金：14,000円
- 自己負担：6,000円
このケースでは、70％プランの方が自己負担を4,000円抑えられます。
ただし、これは診療費の全額が補償対象で、免責金額や支払限度額がない場合の単純計算です。実際には、保険商品ごとの条件を確認する必要があります。
診療費別｜50％と70％の自己負担額を比較
診療費の全額が補償対象になると仮定し、50％プランと70％プランの自己負担額を比較すると次のようになります。
| 補償対象診療費 | 50％プランの保険金 | 50％の自己負担 | 70％プランの保険金 | 70％の自己負担 | 自己負担の差 |
|---|---|---|---|---|---|
| 5,000円 | 2,500円 | 2,500円 | 3,500円 | 1,500円 | 1,000円 |
| 10,000円 | 5,000円 | 5,000円 | 7,000円 | 3,000円 | 2,000円 |
| 30,000円 | 15,000円 | 15,000円 | 21,000円 | 9,000円 | 6,000円 |
| 50,000円 | 25,000円 | 25,000円 | 35,000円 | 15,000円 | 10,000円 |
| 100,000円 | 50,000円 | 50,000円 | 70,000円 | 30,000円 | 20,000円 |
| 300,000円 | 150,000円 | 150,000円 | 210,000円 | 90,000円 | 60,000円 |
| 500,000円 | 250,000円 | 250,000円 | 350,000円 | 150,000円 | 100,000円 |
診療費が少額であれば、50％と70％の差も小さくなります。
一方で、入院や手術などで診療費が高額になるほど、自己負担額の差は大きくなります。
たとえば、30万円の診療では6万円、50万円の診療では10万円の差です。急に10万円単位の支払いが発生すると家計に大きく影響する場合は、70％プランを選ぶ意味が大きくなります。
通院費が年間10万円かかった場合
1年間に補償対象となる通院費が合計10万円だった場合を考えてみましょう。
50％プラン
100,000円×50％＝50,000円
- 保険金：50,000円
- 自己負担：50,000円
70％プラン
100,000円×70％＝70,000円
- 保険金：70,000円
- 自己負担：30,000円
この場合、70％プランの方が年間の自己負担を20,000円抑えられます。
ただし、70％プランの年間保険料が50％プランより20,000円以上高い場合、保険料差まで含めると、金額面の差は小さくなります。
そのため、50％と70％を比較するときは、診療時の自己負担だけでなく、毎月支払う保険料も合わせて考える必要があります。
手術・入院費が30万円かかった場合
次に、誤飲や骨折などにより、手術と入院で30万円の補償対象診療費がかかった場合を考えます。
50％プラン
300,000円×50％＝150,000円
- 保険金：150,000円
- 自己負担：150,000円
70％プラン
300,000円×70％＝210,000円
- 保険金：210,000円
- 自己負担：90,000円
このケースでは、70％プランの方が自己負担を60,000円抑えられます。
高額な手術や入院では、70％プランの効果が大きくなります。
ただし、手術1回あたりの支払限度額や入院1日あたりの支払限度額が設定されている場合、単純計算どおりの保険金を受け取れないことがあります。
70％プランの保険料差を回収できる診療費はいくら？
50％と70％のどちらが金額面で有利になるかを考えるには、年間保険料の差を確認する必要があります。
50％プランと70％プランの保険金の差は、補償対象診療費の20％です。
つまり、70％プランの追加保険料を診療費で回収できるかどうかは、次の式で考えられます。
必要な年間診療費＝50％と70％の年間保険料差÷20％
20％で割ることは、5倍することと同じです。
つまり、次のように考えられます。
必要な年間診療費＝年間保険料差×5
| 50％と70％の年間保険料差 | 差を回収するために必要な補償対象診療費 |
|---|---|
| 6,000円 | 30,000円 |
| 12,000円 | 60,000円 |
| 18,000円 | 90,000円 |
| 24,000円 | 120,000円 |
| 36,000円 | 180,000円 |
たとえば、70％プランが50％プランより月1,000円高い場合、年間保険料差は12,000円です。
年間の補償対象診療費が60,000円なら、
60,000円×20％＝12,000円
となり、50％と70％の保険金差が、年間保険料差と同額になります。
年間診療費が60,000円を超えれば、単純な保険金と保険料の差だけで見ると、70％プランの方が有利になります。
ただし、この計算はあくまで簡易的な目安です。実際には、免責金額、支払限度額、回数制限、補償対象外の費用、保険料の年齢上昇なども確認する必要があります。
70％プランの保険料は50％の1.4倍とは限らない
補償割合は50％から70％になると1.4倍ですが、保険料も単純に1.4倍になるとは限りません。
保険料は、次のような条件によって変わります。
- 犬・猫の種類
- 犬種や体重区分
- 年齢
- 補償範囲
- 免責金額
- 支払限度額
- 回数制限
- 窓口精算の有無
- 保険会社ごとの料率
第一アイペットでは、同じ商品内でも50％・70％などの補償割合別に保険料表や見積もりが用意されています。実際に比較する際は、同じペット情報で50％と70％の保険料を見積もることが大切です。
また、年齢が上がると保険料が高くなる商品もあります。
加入時の保険料だけでなく、5歳、10歳、それ以降の保険料も確認しておきましょう。
支払限度額があると70％補償にならないことがある
補償割合70％でも、1日・1回あたりの支払限度額を超える部分は自己負担になります。
たとえば、次の条件で考えます。
- 手術費：300,000円
- 補償割合：70％
- 手術1回あたりの支払限度額：150,000円
補償割合だけで計算すると、
300,000円×70％＝210,000円
です。
しかし、手術1回あたりの支払限度額が150,000円なら、実際の保険金は150,000円までです。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 手術費 | 300,000円 |
| 70％相当額 | 210,000円 |
| 支払限度額 | 150,000円 |
| 実際の保険金 | 150,000円 |
| 自己負担 | 150,000円 |
この場合、補償割合70％のプランでも、実際に補償された割合は診療費の50％です。
アニコム損保の解説でも、70％プランで診療費30,000円がかかった場合、70％相当額は21,000円ですが、通院の限度額が14,000円であれば、受け取れる保険金は14,000円になる例が紹介されています。
補償割合だけでなく、通院・入院・手術ごとの支払限度額も必ず確認しましょう。
50％と70％で限度額が違う商品もある
同じ保険商品の50％プランと70％プランでも、違いは補償割合だけとは限りません。
商品によっては、次の項目も変わる場合があります。
- 通院1日あたりの支払限度額
- 入院1日あたりの支払限度額
- 手術1回あたりの支払限度額
- 年間最大補償額
- 通院・入院の日数制限
- 手術回数制限
第一アイペットの「うちの子」では、通院・入院・手術を対象にし、70％プランでは年間最大122.4万円の補償と案内されています。ただし、保険金は支払限度額や支払限度日数・回数などの補償範囲内で支払われます。
このように、「年間最大補償額」が大きく見えても、1回の手術や1日の通院で上限まで使えるとは限りません。
比較表では、年間最大額だけでなく、通院・入院・手術ごとの内訳まで確認しましょう。
免責金額がある場合の自己負担
免責金額とは、診療費のうち契約者が自己負担する金額、または保険金支払いの基準となる金額です。
たとえば、次の条件で計算してみます。
- 診療費：20,000円
- 免責金額：5,000円
- 免責金額を引いた後に補償割合を適用
50％プラン
（20,000円－5,000円）×50％＝7,500円
- 保険金：7,500円
- 自己負担：12,500円
70％プラン
（20,000円－5,000円）×70％＝10,500円
- 保険金：10,500円
- 自己負担：9,500円
免責金額がない場合、50％と70％の保険金差は4,000円です。
しかし、上記のように免責金額を引いた後に補償割合をかける場合、差は3,000円になります。
免責金額の適用方法は商品によって異なります。1日ごとに差し引くのか、1回の入院ごとなのか、1つの病気・けがごとなのかによって、実際の負担は変わります。
補償割合を比較するときは、免責金額の有無と計算方法も合わせて確認しましょう。
補償対象外の費用には50％も70％も支払われない
補償割合が高くても、補償対象外の費用には保険金が支払われません。
一般的に、ペット保険で補償対象外になり得るものには、次のようなものがあります。
- 健康診断
- ワクチンなどの予防
- フィラリア予防薬
- ノミ・マダニ予防薬
- 不妊・去勢手術
- 美容目的の処置
- フードやサプリメント
- 加入前から発症していた病気やけが
- 待機期間中に発症した病気
- 約款で対象外とされた傷病や処置
たとえば、動物病院で30,000円を支払っても、そのうち補償対象となる診療費が20,000円なら、補償割合をかけるのは20,000円です。
70％プランなら、
20,000円×70％＝14,000円
となります。
窓口で支払った30,000円に対して見ると、実質的に戻る割合は約46.7％です。
「70％補償」と書かれていても、支払った総額の70％が必ず戻るわけではありません。補償対象になる費用と、対象外になる費用を先に確認しておきましょう。
50％プランが向いている人
50％プランは、毎月の保険料を抑えながら、医療費の一部に備えたい人に向いています。
具体的には、次のような人です。
- 少額の通院費は家計から支払える
- 10万〜30万円程度のペット用貯金がある
- 毎月の固定費を抑えたい
- 高額治療費の全額自己負担は避けたい
- 多頭飼いで1頭あたりの保険料を抑えたい
- 保険と貯金を組み合わせて備えたい
50％プランでは、補償対象診療費の半分を自分で負担します。
たとえば、30万円の手術費がかかった場合、単純計算では15万円を自己負担する必要があります。
その金額を支払える貯金があるなら、保険料を抑えやすい50％プランも選択肢になります。
70％プランが向いている人
70％プランは、診療時の自己負担をできるだけ抑えたい人に向いています。
具体的には、次のような人です。
- 急に10万円以上を支払うのが不安
- 通院が続いた場合の負担を抑えたい
- 入院や手術に手厚く備えたい
- 毎月の保険料より診療時の安心を重視したい
- 若いうちに手厚い補償へ加入しておきたい
- 治療費を理由に選択肢を狭めたくない
高額な治療では、50％と70％の差が大きくなります。
ただし、70％プランでも自己負担は残ります。補償対象外の費用や支払限度額を超えた金額に備えて、保険とは別に医療費用の貯金も用意しておきましょう。
若いペットは50％と70％のどちらがよい？
若い犬や猫は、シニア期より保険料が低い傾向があります。
そのため、若いうちは70％プランを選び、年齢が上がって保険料が負担になってきたら50％へ変更するという考え方もあります。
ただし、補償割合の変更ができるかどうかは保険会社や商品によって異なります。
第一アイペットでは、同じ商品であれば継続時に補償割合の変更が可能と案内されています。
ただし、病気になった後に補償割合を上げられるか、審査や条件があるかは商品ごとに確認が必要です。
加入時には、将来プラン変更できるかどうかも確認しておきましょう。
シニア期は保険料と通院回数の両方を見る
シニア期になると、保険料が高くなりやすい一方で、通院や検査が増える可能性もあります。
そのため、50％と70％を比較するときは、次の2つを合わせて考えましょう。
- 年間保険料の差
- 想定される年間診療費
たとえば、70％プランの年間保険料が50％より36,000円高い場合、単純計算で差を回収するには、年間180,000円の補償対象診療費が必要です。
ただし、診療費を使わない年もあります。
ペット保険は、支払った保険料以上の保険金を必ず受け取るための商品ではありません。高額な医療費が発生したとき、家計への影響を抑えるための備えとして考えることが大切です。
50％と70％を比較するときのチェック項目
ペット保険を比較するときは、補償割合だけでなく、次の項目を確認しましょう。
| 確認項目 | チェックする内容 |
|---|---|
| 月額・年額保険料 | 現在と高齢時の金額 |
| 補償割合 | 50％・70％ |
| 補償対象 | 通院・入院・手術の範囲 |
| 免責金額 | 金額と適用方法 |
| 通院限度額 | 1日・年間の上限 |
| 通院日数 | 年間何日までか |
| 入院限度額 | 1日・年間の上限 |
| 入院日数 | 年間何日までか |
| 手術限度額 | 1回・年間の上限 |
| 手術回数 | 年間何回までか |
| 年間限度額 | 診療区分別か合算か |
| 補償対象外 | 病気・処置・費用 |
| 待機期間 | 病気・けがごとの期間 |
| 精算方法 | 窓口精算・後日請求 |
| 更新条件 | 継続可能年齢や条件変更 |
比較サイトの表だけで判断すると、細かい条件を見落とすことがあります。
日本損害保険協会では、消費者が保険商品を的確に理解できるよう、契約概要や注意喚起情報に関する情報提供のガイドラインを設けています。ペット保険を申し込む際も、公式サイトの比較表だけでなく、契約概要、注意喚起情報、約款、契約のしおりを確認することが大切です。
迷ったときの選び方
50％と70％で迷ったときは、次の順番で考えると選びやすくなります。
1．急に支払える金額を決める
まず、動物病院で急に30万円かかった場合、いくらまでなら無理なく支払えるか考えます。
単純計算では、50％プランなら自己負担は15万円、70％プランなら9万円です。
- 15万円を支払えるなら50％も候補
- 9万円程度に抑えたいなら70％が候補
このように、家計から一度に出せる金額を基準に考えると判断しやすくなります。
2．保険料差を年間で計算する
月額差だけではなく、12か月分で比較しましょう。
たとえば、70％プランが50％プランより月1,500円高い場合、年間差額は18,000円です。
3．保険料差の5倍を計算する
年間差額を5倍すると、70％プランの保険金差が追加保険料に追いつく診療費の目安が分かります。
年間差額18,000円なら、
18,000円×5＝90,000円
年間の補償対象診療費が90,000円を超えると、単純な保険料と保険金の差では、70％プランが有利になりやすい計算です。
4．限度額を適用して再計算する
次に、通院1日あたりの限度額、手術1回あたりの限度額、年間限度額を確認します。
補償割合では70％でも、支払限度額に達すると保険金はそこで止まります。
高額治療に備えたい場合は、補償割合だけでなく、限度額の高さも重要です。
5．高齢時も払い続けられるか確認する
現在の保険料だけでなく、高齢時の保険料も見ておきましょう。
途中で保険料が負担になって解約すると、年齢や健康状態によっては別の保険へ入り直しにくくなることがあります。
長く続けられる保険料かどうかも、50％と70％を選ぶうえで大切な判断材料です。
よくある質問
ペット保険の50％と70％は何が違いますか？
補償対象となる診療費に対して、保険会社が負担する割合が違います。
50％プランでは補償対象診療費の50％、70％プランでは70％が補償されます。自己負担は、50％プランなら基本的に50％、70％プランなら30％です。
ただし、免責金額や支払限度額、補償対象外の費用がある場合は、単純に診療費の50％・70％が戻るとは限りません。
70％プランなら必ず診療費の70％が戻りますか？
必ずしも70％が戻るとは限りません。
免責金額、支払限度額、回数制限、年間限度額、補償対象外の費用などがあるためです。
たとえば、通院1日あたりの限度額が14,000円の場合、診療費30,000円の70％は21,000円ですが、実際の保険金は14,000円までになることがあります。
50％プランでは補償が少なすぎますか？
一概に少なすぎるとはいえません。
少額の通院費や手術時の一部自己負担を貯金でまかなえる人には、50％プランが合う場合もあります。
ただし、高額治療時には自己負担が大きくなるため、どのくらいまで自分で支払えるかを考えて選びましょう。
70％プランの方が得ですか？
必ずしも70％プランが得とは限りません。
診療費が多くかかった年は70％プランの方が保険金を多く受け取れますが、診療費が少ない年は、保険料の安い50％プランの方が家計負担を抑えられる場合があります。
得かどうかではなく、急な医療費にどこまで備えたいかで考えるのがおすすめです。
50％から70％へ後から変更できますか？
変更できる商品もありますが、保険会社や商品によって条件が異なります。
第一アイペットでは、同じ商品であれば継続時に補償割合の変更が可能と案内されています。
ただし、病気になった後に補償割合を上げられるかどうかは、商品ごとの条件確認が必要です。
ペット保険は50％と70％のどちらが人気ですか？
人気だけで選ぶのはおすすめできません。
月々の保険料を抑えたい人には50％、診療時の自己負担を抑えたい人には70％が向いています。
愛犬・愛猫の年齢、病気のリスク、家計から急に出せる金額、ペット用貯金の有無をもとに選びましょう。
まとめ｜保険料と診療時の自己負担をセットで比較しよう
ペット保険の補償割合50％と70％の違いは、補償対象診療費に対して保険会社が負担する割合です。
基本的な違いは次の通りです。
- 50％プラン：保険会社が50％、契約者が50％を負担
- 70％プラン：保険会社が70％、契約者が30％を負担
- 保険金の差：補償対象診療費の20％
- 保険料：一般的に70％プランの方が高くなりやすい
診療費10万円では自己負担に2万円、30万円では6万円、50万円では10万円の差が出ます。
一方で、70％プランは保険料が高くなりやすいため、診療費をあまり使わない年は50％プランの方が家計負担を抑えられる場合があります。
迷ったときは、次の基準で考えましょう。
- 保険料を抑え、医療費の一部を貯金で負担できるなら50％
- 急な高額診療時の自己負担を抑えたいなら70％
- 年間保険料差の5倍を、診療費の損益分岐の目安にする
- 補償割合だけでなく、免責金額・支払限度額・回数制限も確認する
- 現在だけでなく、高齢時の保険料まで比較する
ペット保険は、必ず得をするための商品ではありません。
愛犬・愛猫が病気やけがをしたときに、家計からいくらまで支払えるかを基準に、無理なく続けられる補償割合を選びましょう。
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