ペット保険の免責金額・年間限度額・回数制限とは？

ペット保険を比較していると、「免責金額」「年間補償限度額」「通院は年間20日まで」といった表記が出てきます。

補償割合が70％と書かれていても、実際の保険金が診療費の70％になるとは限りません。免責金額や1日あたりの支払限度額、年間の利用回数が設定されていると、受け取れる保険金が少なくなる場合があります。

たとえば、補償割合70％のプランでも、次のような違いが考えられます。

• 診療費が免責金額以下なら保険金が支払われない
• 1日あたりの限度額を超えた部分は自己負担になる
• 通院回数の上限に達すると、以後の通院は補償されない
• 年間補償限度額を使い切ると、契約更新まで補償されない
• 通院・入院・手術ごとに別の限度額が設定されている

ペット保険を選ぶときは、補償割合や保険料だけでなく、これらの制限を含めて比較することが大切です。

この記事では、ペット保険の免責金額、年間限度額、回数制限の意味と、実際の自己負担額への影響を具体例付きで解説します。

まず結論｜3つの項目は何を制限するのか

免責金額、年間限度額、回数制限の違いを簡単に整理すると、次のようになります。

項目	意味	契約者への主な影響
免責金額	契約者が必ず自己負担する金額、または保険金支払いの基準となる金額	少額の通院では保険金を受け取れない場合がある
1日・1回あたりの支払限度額	1日の通院・入院、1回の手術などで支払われる保険金の上限	高額な診療でも上限を超えた部分は自己負担になる
年間限度額	1年間に受け取れる保険金の上限	長期治療や高額治療で上限に達すると、それ以降は補償されない
日数・回数制限	1年間に保険金を受け取れる通院日数、入院日数、手術回数の上限	少額の診療でも1日・1回として消費する場合がある

ペット保険によって、これらの制限の設け方は異なります。

たとえば、通院は1日あたり14,000円・年間20日まで、手術は1回あたり140,000円・年間2回までというように、診療区分ごとに限度額と回数を設ける商品があります。アニコム損保の「どうぶつ健保ふぁみりぃ」70％プランでは、通院・入院は1日あたり最高14,000円で各年間20日まで、手術は1回あたり最高140,000円で年間2回までと案内されています。

一方、1日あたりの限度額や支払回数を設けず、年間限度額の範囲内で補償する商品もあります。リトルファミリー少額短期保険の公式資料では、「わんデイズ・にゃんデイズ」について年間補償限度額120万円で、日額・支払回数の制限がないと案内されています。

どちらが優れているかは、通院が多い病気に備えたいのか、高額な手術に備えたいのかによって変わります。

ペット保険の免責金額とは

免責金額とは、診療費のうち契約者が自己負担する金額、または保険会社が保険金を支払うかどうかを判断する基準となる金額です。

簡単にいえば、保険を使うときに契約者側へ残る最低限の負担です。

ただし、免責金額の計算方法は商品によって異なります。第一アイペットとアニコム損保も、免責金額が設定されている場合の保険金計算方法は保険会社や商品によって異なると説明しています。

免責金額以下では保険金が支払われない場合がある

たとえば、免責金額が10,000円に設定されている保険で、診療費が8,000円だったとします。

診療費が免責金額を下回っているため、保険金は0円となり、8,000円すべてが自己負担になる場合があります。

診療費	免責金額	保険金	自己負担
8,000円	10,000円	0円	8,000円

通院1回あたりの診療費が数千円程度になることが多い場合、免責金額の存在によって保険を使える機会が少なくなる可能性があります。

免責金額を超えた場合の計算方法は2通りある

診療費が免責金額を超えれば、必ず「診療費から免責金額を引いた残額」に補償割合をかけるとは限りません。

主に次のような計算方法があります。

計算方法1｜免責金額を超えたら診療費全体に補償割合をかける

条件を次のようにします。

• 診療費：20,000円
• 免責金額：10,000円
• 補償割合：70％

診療費が免責金額を超えているため、診療費全体に70％をかけます。

20,000円×70％＝14,000円

この場合は、保険金14,000円、自己負担6,000円です。

計算方法2｜免責金額を引いた残額に補償割合をかける

同じ条件でも、先に免責金額を差し引く商品では次の計算になります。

（20,000円－10,000円）×70％＝7,000円

この場合は、保険金7,000円、自己負担13,000円です。

計算方法	保険金	自己負担
診療費全体に70％をかける	14,000円	6,000円
免責金額を引いた後に70％をかける	7,000円	13,000円

同じ「免責金額10,000円・補償割合70％」でも、受け取れる保険金に7,000円の差が生じます。

そのため、比較表に免責金額が記載されている場合は、金額だけでなく、保険金を計算する順番まで確認する必要があります。

免責金額はいつ差し引かれるのか

免責金額には、適用される単位にも違いがあります。

たとえば、次のような設定が考えられます。

• 1回の通院ごとに適用
• 1日の診療ごとに適用
• 1回の入院ごとに適用
• 1つの病気・けがごとに適用
• 年間で1回だけ適用
• 保険金請求ごとに適用

仮に1日5,000円の通院を月4回行った場合、1日ごとに3,000円の免責金額が適用される商品と、1つの病気に対して最初の1回だけ適用される商品では、受け取れる保険金が変わります。

1日ごとに免責金額3,000円を差し引く例

• 1回の診療費：5,000円
• 月4回通院
• 補償割合：70％
• 免責金額：1日3,000円

1回あたりの保険金は、

（5,000円－3,000円）×70％＝1,400円

4回分では、

1,400円×4回＝5,600円

診療費の合計は20,000円ですが、保険金は5,600円、自己負担は14,400円です。

免責金額がなければ、単純計算では20,000円の70％にあたる14,000円が補償されるため、免責金額の有無で大きな差が出ます。

保険会社のウェブサイトに「免責金額なし」と書かれていても、すべての補償や特約に免責がないとは限りません。主契約と賠償責任特約では別の免責金額が設定されている場合もあるため、特約を含めて確認しましょう。

「免責金額」と「免責事由」は違う

保険の資料には、「免責金額」のほかに「免責事由」という言葉が出てくることがあります。

この2つは意味が異なります。

用語	意味
免責金額	診療費のうち契約者が負担する金額
免責事由	条件に該当すると保険金が支払われない理由

ペット保険で補償対象外になりやすいものには、一般的に次のようなものがあります。

• 加入前から発症していた病気やけが
• ワクチンや健康診断などの予防行為
• 不妊・去勢手術
• 美容目的の処置
• 契約者の故意または重大な過失
• 約款で対象外と定められた病気や処置

免責金額が0円でも、免責事由に該当する診療は補償されません。

「免責なし」という表示だけを見て、すべての診療が補償されると考えないようにしましょう。

年間限度額とは

年間限度額とは、1年間の保険期間中に保険会社から受け取れる保険金の上限です。

資料上では、次のような名称で記載されることがあります。

• 年間補償限度額
• 年間支払限度額
• 年間最大補償額
• 保険期間中支払限度額

たとえば、年間限度額が60万円の保険では、補償対象となる治療を複数回受けても、1年間に受け取れる保険金は合計60万円までです。

年間限度額60万円の例

1年間に受け取った保険金が次のようになったとします。

診療	支払われた保険金
皮膚病の通院	80,000円
歯科治療	120,000円
誤飲による手術	300,000円
その後の通院	100,000円
合計	600,000円

この時点で年間限度額60万円に達しています。

同じ保険期間中に新たな病気やけがで診療を受けても、年間限度額がリセットされるまでは、追加の保険金を受け取れない可能性があります。

年間限度額には2つの設定方法がある

年間限度額は、主に次の2種類に分けられます。

通院・入院・手術ごとに限度枠が分かれているタイプ

通院、入院、手術ごとに限度額が設定されているタイプです。

たとえば、次のような設計です。

• 通院：年間20万円まで
• 入院：年間20万円まで
• 手術：年間40万円まで
• 合計：年間最大80万円

この場合、手術の枠が余っていても、通院枠を使い切った後の通院には利用できない場合があります。

第一アイペットの「うちの子」では、通院・入院・手術ごとに1日または1回あたりの支払限度額と年間の日数・回数が設定され、その組み合わせによって年間最大補償額が決まっています。70％プランでは、通院1日12,000円で年間22日、入院1日30,000円で年間22日、手術1回150,000円で年間2回、年間最大122.4万円です。

診療区分を合算して年間限度額まで使えるタイプ

通院・入院・手術を合算し、年間限度額まで利用できるタイプです。

たとえば、年間120万円までで診療区分ごとの限度枠がなければ、通院に多く使うことも、高額な手術にまとめて使うこともできます。

リトルファミリー少額短期保険では、年間120万円を限度とし、日額・支払回数の制限を設けない商品が案内されています。

区分別タイプは用途ごとの枠が分かりやすい一方、使わなかった枠をほかの診療へ回せない場合があります。

合算タイプは使い方の自由度がありますが、高額治療で年間枠を大きく消費すると、その後の通院に残せる金額が少なくなります。

「年間最大○万円」をそのまま受け取れるとは限らない

ペット保険の比較表には、「年間最大100万円」「最大補償額120万円」などと書かれていることがあります。

しかし、この金額が一度の治療で支払われるとは限りません。

年間最大額が、次のような計算上の合計である場合があるからです。

• 通院の1日限度額×年間限度日数
• 入院の1日限度額×年間限度日数
• 手術の1回限度額×年間限度回数

たとえば、次の設計を考えます。

診療区分	限度
通院	1日10,000円×年間20日＝20万円
入院	1日10,000円×年間20日＝20万円
手術	1回100,000円×年間2回＝20万円
年間最大	60万円

「年間最大60万円」と表示されていても、1回の手術で60万円の保険金を受け取れるわけではありません。

手術1回あたりの限度額が10万円なら、補償対象となる手術費が60万円かかっても、手術に対する保険金は原則として10万円までです。

年間最大額を見るときは、必ず次の内訳を確認しましょう。

• 通院の限度額と日数
• 入院の限度額と日数
• 手術の限度額と回数
• 診療区分間で枠を共有できるか
• 1日・1回あたりの上限があるか

1日・1回あたりの支払限度額とは

支払限度額とは、通院や入院の1日、手術の1回などについて、保険会社から支払われる保険金の上限です。

第一アイペットも、支払限度額を「通院・入院・手術の診療形態ごとに、1日または1回あたり支払える保険金の上限」と説明しています。

補償割合70％でも限度額で保険金が減る例

条件を次のようにします。

• 入院費：1日50,000円
• 補償割合：70％
• 入院1日あたりの支払限度額：30,000円

補償割合だけで計算すると、

50,000円×70％＝35,000円

となります。

しかし、1日あたりの支払限度額が30,000円なので、実際の保険金は30,000円です。

項目	金額
入院費	50,000円
70％相当額	35,000円
支払限度額	30,000円
実際の保険金	30,000円
自己負担	20,000円

補償割合70％でも、実際に補償される割合は60％になります。

高額な検査や処置を1日にまとめて行う場合、1日あたりの限度額が自己負担に大きく影響します。

回数制限・日数制限とは

回数制限や日数制限とは、1年間に保険金を受け取れる通院日数、入院日数、手術回数の上限です。

一般的には、次のように設定されます。

• 通院：年間20日まで
• 入院：年間20日まで
• 手術：年間2回まで

ここで注意したいのは、通院について「20回」ではなく「20日」と表記される場合があることです。

同じ日に同じ病院で複数の検査や処置を受けても、通常は1日として扱われます。一方、別の日に受診すれば、それぞれ1日として数えられるのが基本です。ただし、日数や回数の具体的な数え方は約款・契約のしおりで確認してください。

第一アイペットでは、支払限度日数・回数を、1年間の保険期間中に保険金を支払える日数・回数の上限と説明しています。上限は継続契約の補償開始日に毎年リセットされます。

回数制限に達するとどうなる？

通院が年間20日までのプランで、すでに20日分の保険金を受け取っている場合、21日目以降の通院は補償されない可能性があります。

診療費が高いか安いかにかかわらず、保険金を受け取った日が1日として数えられる商品では、少額の通院でも限度日数を消費します。

少額通院を20日利用した例

• 通院1回の診療費：5,000円
• 補償割合：70％
• 通院限度：年間20日

1日あたりの保険金は3,500円です。

20日利用した場合、保険金の合計は、

3,500円×20日＝70,000円

です。

年間の通院限度額が20万円以上残っているように見えても、限度日数20日に達した時点で、それ以上の通院が補償されない場合があります。

慢性的な皮膚病、外耳炎、心臓病、腎臓病などで通院が長期化する可能性を考えるなら、年間の通院日数は重要な比較項目です。

回数制限なしでも無制限に補償されるわけではない

「通院回数無制限」「支払回数無制限」と書かれている保険でも、保険金が完全に無制限になるわけではありません。

通常は、次のような条件があります。

• 年間補償限度額
• 補償割合
• 免責金額
• 補償対象外となる診療
• 1つの傷病に対する条件
• 保険期間
• 約款で定める支払条件

たとえば、通院回数が無制限でも年間限度額が60万円なら、受け取れる保険金の合計は60万円までです。

逆に、年間限度額が高くても1日あたりの限度額が設定されていれば、高額診療の一部が自己負担になります。

「無制限」という言葉を見たときは、何が無制限で、何に上限が残っているのかを確認しましょう。

限度額と回数はいつリセットされる？

多くのペット保険では、年間限度額や限度日数・回数は、1年間の保険期間が終了し、契約が更新されるとリセットされます。

必ずしも1月1日にリセットされるわけではありません。

たとえば、補償開始日が10月1日なら、翌年の契約更新日までを1保険期間として管理する商品があります。

第一アイペットは、支払限度日数・回数について、継続契約の補償開始日に毎年リセットされると案内しています。 アニコム損保も、年間の限度日数は更新時にリセットされると説明しています。

契約更新が近いときは、次の内容を確認しましょう。

• 現在の保険期間
• 年間限度額の残額
• 通院・入院の残り日数
• 手術の残り回数
• 更新後の補償条件
• 更新時に条件が追加されないか

保険会社によっては、契約者用ページで残りの日数や回数を確認できます。第一アイペットでは、マイページから残りの支払限度日数・回数を確認できると案内しています。

免責金額・限度額・回数制限を組み合わせた計算例

実際の保険金は、複数の条件を順番に適用して計算されます。

次の条件で考えてみましょう。

• 診療費：30,000円
• 補償割合：70％
• 免責金額：5,000円
• 1日あたりの支払限度額：15,000円
• 通院限度：年間20日

免責金額を先に差し引く商品だと仮定します。

手順1｜診療費から免責金額を引く

30,000円－5,000円＝25,000円

手順2｜補償割合をかける

25,000円×70％＝17,500円

手順3｜1日あたりの支払限度額を適用する

計算上の保険金は17,500円ですが、1日あたりの限度額は15,000円です。

したがって、実際の保険金は15,000円となります。

項目	金額
診療費	30,000円
免責金額控除後	25,000円
70％相当額	17,500円
1日あたり限度額	15,000円
実際の保険金	15,000円
自己負担	15,000円

補償割合は70％ですが、診療費に対して実際に受け取れた割合は50％です。

さらに、この受診が通院1日として数えられ、年間20日の限度にも加算されます。

比較表で補償割合だけを見ても、実際の自己負担は分からないことが分かります。

商品を比較するときに確認する順番

ペット保険を比較するときは、次の順番で確認すると整理しやすくなります。

1．補償対象を確認する

最初に、備えたい病気や治療が補償対象か確認します。

たとえば、歯科治療、膝蓋骨脱臼、椎間板ヘルニア、先天性・遺伝性疾患などの扱いは商品によって異なります。

限度額が高くても、備えたい治療が補償対象外なら目的に合いません。

2．補償割合を確認する

50％、70％、90％など、補償対象となる診療費に対して何％支払われるか確認します。

ただし、補償割合だけで判断せず、免責金額と限度額を組み合わせて見ます。

3．免責金額の有無と適用単位を確認する

次の項目を確認しましょう。

• 免責金額はいくらか
• 診療費が免責金額以下の場合はどうなるか
• 1日・1回・1傷病・年間のどの単位で適用されるか
• 免責金額を引く前後のどちらで補償割合をかけるか
• 通院・入院・手術で扱いが違うか

免責金額がある商品は保険料を抑えやすい場合がありますが、少額通院では使いにくくなる可能性があります。

4．1日・1回あたりの限度額を確認する

高額な検査、入院、手術に備えたい場合は特に重要です。

補償割合をかけた金額より限度額が低いと、差額は自己負担になります。

5．年間の日数・回数制限を確認する

慢性疾患や再発しやすい病気に備えるなら、通院日数を確認します。

手術についても、年間1回か2回か、回数制限なしかで使い勝手が変わります。

6．年間限度額と内訳を確認する

年間最大額だけでなく、通院・入院・手術の枠が分かれているかを確認します。

診療区分ごとの枠を自由に使えるのか、余った枠をほかへ回せるのかも重要です。

7．更新後の扱いを確認する

次の項目も確認しておきましょう。

• 毎年自動更新されるか
• 年齢によって保険料が上がるか
• 病気になった後も同じ条件で更新できるか
• 更新時に特定の病気が対象外になる可能性があるか
• 限度額・回数がいつリセットされるか

金融庁も、保険商品を契約する際には、保険会社や募集人から交付される契約概要・注意喚起情報などの重要事項説明書をよく読むよう案内しています。

免責金額あり・なしはどちらがよい？

免責金額がない保険が、すべての人にとって最適とは限りません。

保険料とのバランスや、どのような診療に備えたいかで判断します。

免責金額なしが向いている人

• 少額の通院から保険を使いたい
• 皮膚病や外耳炎など、通院回数が増える可能性に備えたい
• 毎回の自己負担を分かりやすくしたい
• 子犬・子猫で体調を崩すことが心配
• 保険料が多少高くても使いやすさを重視したい

免責金額ありが向いている人

• 少額の通院費は貯金で支払える
• 入院や手術など高額治療を中心に備えたい
• 月々の保険料を抑えたい
• 一定額まで自己負担できる
• 免責金額の計算方法を理解している

免責金額がある商品では、保険料が安く見えても、実際に使う場面で自己負担が大きくなる場合があります。

年間保険料だけでなく、想定する診療費で保険金を試算してから判断しましょう。

回数制限あり・なしはどちらがよい？

回数制限がない保険は、長期通院に備えやすいことがメリットです。

ただし、回数無制限でも年間限度額が低い場合は、治療費が高いと早期に限度額へ達する可能性があります。

回数制限なしが向いている人

• 慢性疾患や再発する病気に備えたい
• 少額の通院が長く続く可能性を重視する
• 通院日数を自分で管理したくない
• 診療区分を問わず年間枠を使いたい

回数制限ありが向いている人

• 年間20日前後の通院で十分と考えている
• 1日・1回あたりの補償内容が手厚い
• 年間最大額より診療区分別の枠を重視する
• 保険料とのバランスを優先する

日数制限があるから悪い、回数無制限だから安心と単純には判断できません。

年間限度額、日額上限、補償対象、免責金額をまとめて比較しましょう。

比較表で見落としやすい項目

免責金額、年間限度額、回数制限以外にも、自己負担へ影響する条件があります。

最低診療費

診療費が一定額未満の場合は保険金を支払わないという条件です。

免責金額と似ていますが、計算方法や扱いが異なる場合があります。

窓口精算と後日精算

窓口精算に対応している保険では、対応病院で保険証などを提示し、自己負担分だけ支払える場合があります。

後日精算では、いったん診療費の全額を支払い、必要書類を提出してから保険金を受け取ります。

補償内容が同じでも、一時的に用意する金額が変わります。

待機期間

契約開始後、一定期間は病気の補償が始まらない商品があります。

待機期間中に発症した病気が、その後も対象外になる可能性があるため確認が必要です。

1傷病あたりの限度

年間限度額とは別に、1つの病気やけがについて支払える金額・日数が制限される商品もあります。

同じ病気の治療が長く続く場合に影響します。

更新時の条件

加入後に病気が見つかった場合でも、翌年以降に同じ条件で更新できるとは限りません。

契約更新、継続可能年齢、条件付き更新、補償対象外の追加などを確認しましょう。

ペット保険を比較するためのチェックリスト

候補となる保険について、次の項目を表にすると比較しやすくなります。

確認項目	チェック内容
補償割合	50％・70％・90％など
免責金額	金額、適用単位、計算方法
通院限度額	1日・年間の上限
通院日数	年間何日までか
入院限度額	1日・1入院・年間の上限
入院日数	年間何日までか
手術限度額	1回・年間の上限
手術回数	年間何回までか
年間補償限度額	区分別か合算か
回数制限	あり・なし
補償対象外	歯科、先天性疾患、予防など
待機期間	病気・けがごとの期間
精算方法	窓口精算・後日請求
更新条件	終身継続、条件変更の可能性
保険料	現在だけでなく高齢時も確認

比較サイトの一覧表は候補を絞るためには便利ですが、最終的な契約内容は、保険会社が交付する重要事項説明書、約款、契約のしおりで確認しましょう。

よくある質問

免責金額5,000円なら、毎回必ず5,000円を払うのですか？

商品によって異なります。

診療1日ごとに5,000円を差し引く商品もあれば、1つの病気・けがごと、1回の入院ごと、年間で1回など、異なる単位で適用する商品も考えられます。

また、免責金額を超えたら診療費全体へ補償割合をかけるのか、免責金額を引いた残額へ補償割合をかけるのかでも保険金が変わります。

年間限度額100万円なら、100万円の手術費を補償できますか？

必ずしも補償できるとは限りません。

手術1回あたりの支払限度額が15万円なら、年間限度額に余裕があっても、その手術に対する保険金は原則15万円までです。

年間限度額だけでなく、手術1回あたりの限度額を確認してください。

通院回数が年間20回なら、21回目はどうなりますか？

20回分の限度を使い切っている場合、21回目以降の通院は補償されない可能性があります。

年間限度額が残っていても、回数・日数制限に達していれば保険金を受け取れない商品があります。

保険金を請求しなかった通院も回数に含まれますか？

一般的には、保険金の支払い対象として利用した日数・回数が管理されます。

ただし、請求しなかった診療、補償対象外の診療、同日中に複数回受診した場合などの扱いは商品によって異なります。約款や保険会社への問い合わせで確認しましょう。

年間限度額は1月1日にリセットされますか？

必ずしも1月1日ではありません。

通常は契約ごとの保険期間に基づき、契約更新日にリセットされます。補償開始日や更新日は保険証券、契約者ページなどで確認できます。

回数無制限なら何回通院しても補償されますか？

回数については制限がなくても、年間限度額や補償割合、免責金額、補償対象外の条件は適用されます。

年間限度額を使い切った場合は、回数が無制限でも追加の保険金を受け取れない可能性があります。

免責金額なし・回数無制限の保険が一番よいですか？

条件だけを見れば使いやすい傾向はありますが、保険料、年間限度額、補償対象、更新条件なども確認する必要があります。

免責金額や回数制限がなくても、備えたい病気が対象外だったり、高齢時の保険料が家計に合わなかったりすれば、長く続けにくくなります。

まとめ｜補償割合だけでなく制限適用後の自己負担を確認しよう

ペット保険の免責金額、年間限度額、回数制限は、実際に受け取れる保険金を左右する重要な条件です。

それぞれの意味は次の通りです。

• 免責金額：契約者が自己負担する金額や保険金支払いの基準
• 1日・1回あたりの限度額：1回の診療で支払われる保険金の上限
• 年間限度額：1年間に受け取れる保険金の上限
• 回数・日数制限：1年間に補償を受けられる通院、入院、手術の上限

補償割合70％と書かれていても、免責金額や日額上限を適用すると、診療費の70％を受け取れない場合があります。

比較するときは、次の順番で確認しましょう。

1. 備えたい病気や治療が補償対象か
2. 補償割合は何％か
3. 免責金額はいくらで、どの単位で適用されるか
4. 通院・入院・手術の1日・1回限度額はいくらか
5. 年間の日数・回数制限はいくつか
6. 年間限度額は区分別か合算か
7. 更新後も継続できるか

保険料の安さや年間最大補償額だけでなく、5,000円の通院、3万円の検査、20万円の手術など、実際に起こり得るケースで自己負担額を計算すると、自分に合う保険を判断しやすくなります。

最終的な補償条件は、比較サイトの表だけで判断せず、契約概要、注意喚起情報、約款、契約のしおりまで確認してから申し込みましょう。

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