ペット保険で補償されないものは？対象外・待機期間を解説

ペット保険に加入していても、動物病院で支払った費用がすべて補償されるわけではありません。

一般的なペット保険は、補償開始後に発症した病気やケガの治療費を対象としています。そのため、健康診断やワクチン接種などの予防費用、避妊・去勢手術、加入前から治療している病気などは、補償されないことがあります。

また、ペット保険によっては、契約が始まってから一定期間、病気の治療費が補償されない「待機期間」が設けられています。

加入後に「この治療は対象外だった」と気づかないためには、保険料や補償割合だけで判断せず、ペット保険の選び方として次の項目を確認することが重要です。

• どの病気やケガが補償されないか
• 予防や健康管理にかかる費用が対象になるか
• 加入前の病気がどのように扱われるか
• 待機期間があるか
• 待機期間中に発症した病気が、その後どう扱われるか
• 通院・入院・手術のどこまで補償されるか

この記事では、ペット保険で一般的に補償されない費用と、加入前に確認したい待機期間について解説します。

なお、補償対象や待機期間の条件は、保険会社、商品、プラン、契約時期によって異なります。実際に加入する際は、最新の重要事項説明書、約款、契約のしおりを確認してください。

ペット保険で補償されないものの一覧

ペット保険で対象外になる可能性がある主な項目は、次のとおりです。

分類	補償されない可能性があるもの
加入前の病気・ケガ	補償開始前に発症した病気、治療中のケガ、既往症
予防	ワクチン、フィラリア・ノミ・ダニ予防、健康診断
健康なペットへの処置	避妊・去勢、マイクロチップ装着
妊娠・出産	交配、妊娠、出産、帝王切開など
美容・日常ケア	爪切り、耳掃除、肛門腺絞り、トリミング
歯科関連	予防目的の歯石除去、歯切りなど
食品・サプリメント	療法食、サプリメント、健康補助食品
治療費以外	文書料、相談料、往診加算、ホテル代など
特定の病気	商品ごとに指定された対象外疾患
待機期間中の病気	待機期間中に発症した病気
契約上の制限	補償対象外の診療形態、限度額超過、回数超過

アニコム損保や第一アイペットの公式情報でも、予防、健康診断、避妊・去勢、妊娠・出産、身だしなみや美容などは、補償されない代表的な費用として挙げられています。ただし、病気やケガの治療として行われた処置は対象になることがあるため、処置名だけで判断できない場合があります。

加入前から発症していた病気やケガ

ペット保険は、基本的に補償開始後に発症した病気やケガへ備えるための保険です。

そのため、次のようなケースは補償対象外になる可能性があります。

• 補償開始前から治療していた病気
• 補償開始前に症状が出ていた病気
• 補償開始前に受傷したケガ
• 経過観察中の病気
• 過去に診断され、現在も影響が残っている病気
• 補償開始前に発見されていた先天性異常

第一アイペットは、保険期間が始まる前から被っていた傷病や、保険期間前に獣医師の診断で発見されていた先天性異常を、保険金を支払えない主な場合として案内しています。

病院を受診していなくても対象外になることがある

「加入前には動物病院へ行っていないから、加入前の病気にはならない」とは限りません。

保険金の支払いでは、診断日だけでなく、最初に症状が現れた時期や病気の経過などをもとに、発症時期が判断される場合があります。

例えば、補償開始前から嘔吐や皮膚症状が続いており、補償開始後に受診して病気が判明した場合、加入前から発症していたと判断される可能性があります。

気になる症状がある状態で申し込む場合は、自己判断せず、申込前に保険会社へ確認しましょう。

持病がある場合は特定の病気だけ対象外になることがある

過去に病気やケガがあっても、必ず加入できないわけではありません。

審査結果によっては、次のような取り扱いになる可能性があります。

• 通常どおり加入できる
• 特定の病気や部位を補償対象外として加入できる
• 一定の条件が付く
• 加入を断られる

特定の病気や部位を補償しない条件は、「特定傷病除外特約」などと呼ばれることがあります。

例えば、過去に右後ろ脚の関節を治療している場合、関節疾患や特定の部位に関する治療が対象外になる可能性があります。ただし、除外される範囲や期間は契約によって異なります。

申込時には、現在の治療状況だけでなく、過去の通院歴、投薬歴、手術歴などを正確に告知する必要があります。虚偽や重大な申告漏れがあると、保険金が支払われないだけでなく、契約が解除される可能性もあります。

ワクチンや予防薬は補償されないことが多い

ペット保険は、原則として病気やケガの治療費を補償するものです。

そのため、健康なペットに対して行う次のような予防費用は、一般的に補償されません。

• 混合ワクチン
• 狂犬病予防接種
• フィラリア予防薬
• ノミ・ダニ予防薬
• 定期的な駆虫
• 予防を目的とした検査
• マイクロチップの装着

予防目的の診療費やワクチン接種、フィラリア・ノミ・ダニなどの予防薬を対象外としている商品があります。

ただし、同じ薬や処置でも、病気の治療を目的として使用された場合は補償対象になることがあります。

例えば、駆虫薬についても、定期予防として使用した場合と、寄生虫症の治療として獣医師が処方した場合とでは、扱いが異なる可能性があります。

健康診断や予防目的の検査

症状がない健康なペットに行う健康診断は、補償対象外になるのが一般的です。

対象外になる可能性がある費用には、次のようなものがあります。

• 定期健康診断
• 健康診断として行う血液検査
• 健康診断として行う尿検査
• 健康診断として行う画像検査
• 病気の早期発見を目的とした検査
• 遺伝子検査

一方、嘔吐、下痢、痛み、食欲不振などの症状があり、病気を診断するために検査を受けた場合は、補償対象になる可能性があります。

つまり、同じ血液検査でも、「健康診断として受けたのか」「病気の診断や治療のために受けたのか」など目的によって扱いが変わることがあります。

予防接種で防げる病気

商品によっては、適切なワクチン接種や予防を行っていれば防げたと考えられる病気を、補償対象外としている場合があります。

対象となり得る病気には、次のようなものがあります。

• 狂犬病
• 犬パルボウイルス感染症
• 犬ジステンパーウイルス感染症
• 犬伝染性肝炎
• 犬レプトスピラ感染症
• 猫汎白血球減少症
• 猫ウイルス性鼻気管炎
• フィラリア症

ただし、必要な予防措置を行っていた場合や、健康上の理由で予防できなかったと獣医師が判断した場合は、補償される商品もあります。

第一アイペットでも、予防接種で予防できる一定の病気を対象外とする一方、予防措置の有効期間中に発症した場合や、健康上の理由で予防措置を行えなかった場合には例外を設けています。

病名だけを見て補償の可否を決めず、予防歴を含む具体的な条件を確認しましょう。

避妊・去勢手術

健康な犬や猫に行う避妊・去勢手術は、病気やケガの治療ではないため、一般的に補償対象外です。

また、次のような費用も対象外になる場合があります。

• 避妊・去勢前の検査
• 手術に伴う通常の入院
• 手術後の抜糸
• 停留睾丸に関する処置
• 避妊・去勢に付随する費用

ただし、病気の治療として子宮や精巣を摘出する場合などは、補償される可能性があります。

例えば、子宮蓄膿症の治療として卵巣・子宮を摘出する場合は、健康な犬に行う避妊手術とは目的が異なります。

同じ手術名でも治療目的によって扱いが変わることがあるため、事前に保険会社へ確認してください。

妊娠・出産に関する費用

交配、妊娠、出産に関する費用も、補償対象外になることがあります。

代表的なものは次のとおりです。

• 交配にかかる費用
• 妊娠検査
• 妊娠中の定期検査
• 通常分娩
• 帝王切開
• 早産や流産
• 人工流産
• 出産に伴って発生した症状

第一アイペットは、交配、妊娠、出産に加え、早産、帝王切開、流産などを対象外の主な例として案内しています。

帝王切開については、「手術だから補償される」と思いやすい項目です。手術に分類されていても、原因や目的が妊娠・出産であれば対象外となる場合があるため注意しましょう。

爪切りや耳掃除などの日常的なケア

病気やケガの治療ではなく、日常的な身だしなみや美容を目的とする処置も、一般的に補償されません。

対象外になりやすいものには、次のような費用があります。

• 爪切り
• 耳掃除
• 肛門腺絞り
• シャンプー
• トリミング
• グルーミング
• 断耳・断尾などの美容目的の処置

ただし、外耳炎の治療として耳を洗浄した場合や、皮膚病の治療として動物病院内で薬浴を受けた場合などは、補償対象になる可能性があります。

重要なのは、処置の名称ではなく、病気やケガの治療として必要だったかどうかです。

歯石除去や歯科治療

歯科に関する補償は、保険会社や商品による違いが出やすい項目です。

一般的に、予防や口腔ケアを目的とする次の費用は対象外になりやすいと考えられます。

• 症状がない状態での歯石除去
• 予防目的のスケーリング
• 歯磨き用品
• デンタルケア用品
• 美容や噛み合わせ調整を目的とした処置

一方、歯周病、破折、口腔内の病気などの治療として行う処置は、商品によって補償対象になる場合があります。

第一アイペットは、歯石取りや歯切りなどを対象外の主な例として挙げています。一方で、他の傷病の治療手段として行った場合には例外があるとしています。

「歯科治療を補償」と表示されていても、すべての歯科処置が対象になるとは限りません。次の点を確認しましょう。

• 歯周病は対象か
• 抜歯は対象か
• 破折した歯の治療は対象か
• 歯石除去は対象か
• 全身麻酔の費用は対象か
• 予防目的と治療目的をどう区別するか

療法食やサプリメント

動物病院で購入したものであっても、療法食やサプリメントが補償されるとは限りません。

対象外になる可能性があるものには、次のような商品があります。

• 療法食
• 通常のペットフード
• サプリメント
• 健康補助食品
• 医薬品ではない漢方製品
• 医薬部外品
• 動物病院から持ち帰るシャンプー
• イヤークリーナー

第一アイペットは、入院中の食餌に該当しない食物や療法食、サプリメントなどの健康補助食品を、保険金を支払えない主な例として挙げています。

獣医師から勧められた商品でも、医薬品として処方されたものか、食品・日用品として購入したものかによって扱いが異なる可能性があります。

文書料や相談料など治療以外の費用

動物病院へ支払う費用のうち、病気やケガの診療へ直接該当しないものは、対象外になることがあります。

例として、次のような費用があります。

• 診断書などの文書料
• 保険金請求書類の作成費
• カウンセリング料
• 相談料
• 指導料
• 薬の配達料
• ペットホテル代
• 預かり料
• 散歩代
• 往診に伴う加算
• 時間外診療の加算
• セカンドオピニオンに関する費用
• 安楽死や遺体処置の費用

診察料、検査料、処置料は対象でも、それらに加算される時間外料金や文書料は対象外という商品もあります。

領収書の合計金額に補償割合を掛ければ保険金が分かるとは限りません。まず補償対象外の費用を差し引き、その後に補償割合や限度額が適用されます。

代替医療や自由診療

鍼灸、ハーブ療法、アロマセラピー、ホメオパシーなどの代替医療は、商品によって取り扱いが異なります。

第一アイペットでは、一部の代替医療を対象外の例として挙げる一方、鍼灸については対象外一覧から除いています。

同じ「代替医療」でも一律に扱われるとは限りません。利用する可能性がある場合は、治療方法ごとに確認してください。

商品やプランによって補償される診療形態が異なる

ペット保険には、通院・入院・手術を幅広く補償する商品だけでなく、手術や入院に補償を絞った商品もあります。

例えば手術特化型の商品では、次のような費用が補償されない可能性があります。

• 通院だけで終わった治療
• 手術を伴わない入院
• 手術と連続していない入院
• 手術の原因とは異なる病気の治療
• 一定金額に達しない手術

病気自体が対象でも、選んだプランが通院を補償しない場合、通院費は保険金の支払対象になりません。

第一アイペットでも、「うちの子ライト」について、通院や手術を伴わない入院などを対象外としています。

「その病気を補償するか」だけでなく、通院・入院・手術のどの場面を補償するかも確認しましょう。

特定の病気が補償対象外になることがある

補償対象となる病気やケガは商品によって異なります。

特に確認したいものには、次のような病気や治療があります。

• 膝蓋骨脱臼
• 椎間板ヘルニア
• 股関節形成不全
• 歯科疾患
• 先天性・遺伝性疾患
• 皮膚疾患
• 耳の疾患
• がん
• 尿路疾患
• 猫の慢性腎臓病

これは、これらの病気が一律で対象外という意味ではありません。補償する商品もあれば、条件付きまたは対象外となる商品もあります。

第一アイペットも、膝蓋骨脱臼や歯科手術などについて、補償対象かどうかが保険会社によって異なると案内しています。

愛犬・愛猫の品種で発症しやすい病気がある場合は、その病名を約款や公式サイトで個別に確認しましょう。

待機期間とは

待機期間とは、保険契約が始まった後も、一定の病気やケガについて保険金が支払われない期間です。「免責期間」と呼ばれることもあります。

ただし、すべてのペット保険に待機期間があるわけではありません。

待機期間の設定には、次のような違いがあります。

• 病気だけ待機期間がある
• 病気とケガの両方に待機期間がある
• がんなど特定の病気に別の期間がある
• 病気・ケガとも待機期間がない
• 初年度だけ待機期間がある

複数社の公式情報を見ると、病気に30日間の待機期間を設け、ケガは契約開始日から補償する商品がある一方、病気・ケガともに待機期間を設けていない商品もあります。

申込日・保険開始日・補償開始日は同じとは限らない

待機期間を確認するときは、次の3つの日付を区別する必要があります。

日付	意味
申込日	インターネットや書類で申し込んだ日
保険開始日・始期日	審査後に保険契約が始まる日
補償開始日	対象となる病気やケガの補償が始まる日

待機期間がない商品でも、申し込んだその日から補償されるとは限りません。

申込み後には、告知内容の確認や加入審査があります。保険開始日が翌月や翌々月に設定される商品では、申込日から保険開始日までの病気やケガは補償されません。

PS保険も、待機期間はない一方、申込み後に受付と審査があり、保険始期日前に発生した傷病は対象外と案内しています。

したがって、「待機期間なし」という表示だけでなく、実際の保険開始日を確認する必要があります。

待機期間中に発症した病気はどうなる？

待機期間がある商品では、待機期間中に発症した病気の診療費は、原則として自己負担になります。

さらに注意したいのが、待機期間が終わった後の扱いです。

待機期間中に発症した病気については、次のような取り扱いが考えられます。

• 待機期間後も継続治療は補償されない
• その病気自体がその後も補償対象外になる
• 完治後の再発は一定の条件で補償される
• 関連する病気や部位も対象外になる

この扱いは商品によって異なります。

第一アイペットの解説では、一般的に待機期間中に発症した病気は、その後も補償対象外になると説明されています。一方、アニコム損保では、待機期間中に発症した病気の継続治療は対象外としながら、完治後の再発は補償できる場合があると案内しています。

このように保険会社によって条件が異なるため、「待機期間が30日か」だけでなく、次の点まで確認してください。

• 待機期間中に発症した病気はいつまで対象外か
• 完治の判断基準は何か
• 再発した場合は対象になるか
• 同じ部位の別の病気は対象になるか
• ケガには待機期間があるか

待機期間と免責金額は別のもの

待機期間は「一定期間、補償されない仕組み」です。

一方、免責金額は「診療費のうち、契約者が必ず自己負担する金額」です。

例えば、免責金額が5,000円に設定されている場合、補償対象の治療であっても、契約条件に従って5,000円を差し引いて保険金が計算されることがあります。

項目	内容
待機期間	契約開始後の一定期間、病気などが補償されない
免責金額	診療ごとなどに契約者が負担する金額
対象外項目	契約上、保険金が支払われない病気・費用
支払限度額	保険会社が支払う保険金の上限
回数・日数制限	年間に保険を使える回数や日数の上限

「免責なし」という表記があっても、待機期間、補償対象外項目、限度額などがないとは限りません。

限度額を超えた費用も補償されない

病気やケガが補償対象でも、契約上の限度額を超えた部分は自己負担です。

主な制限には次のものがあります。

• 通院1日あたりの支払限度額
• 入院1日あたりの支払限度額
• 手術1回あたりの支払限度額
• 年間補償限度額
• 年間通院日数
• 年間入院日数
• 年間手術回数
• 最低支払対象治療費

これは「病気が対象外」という意味ではありませんが、飼い主から見ると保険金が支払われない部分になります。

対象外項目を確認するときは、補償範囲だけでなく、限度額や日数・回数制限もあわせて確認しましょう。

ペット保険の対象外項目を確認する方法

公式サイトの商品紹介だけでは、すべての対象外項目が掲載されていないことがあります。

加入前は、次の順番で確認するのがおすすめです。

1．商品ページで補償範囲を確認する

まず、次の項目を確認します。

• 通院が対象か
• 入院が対象か
• 手術が対象か
• 補償割合
• 限度額
• 日数・回数制限
• 免責金額
• 待機期間

2．重要事項説明書を確認する

重要事項説明書には、契約前に特に確認すべき補償内容や注意事項が記載されています。

次の言葉を探すと、対象外項目を見つけやすくなります。

• 保険金をお支払いできない場合
• 補償対象外
• 免責事由
• 責任開始
• 待機期間
• 特定傷病除外
• 告知義務
• 支払限度額

3．約款を確認する

重要事項説明書だけで分からない場合は、約款も確認します。

約款には、補償対象、対象外となる理由、保険金の計算方法などが詳しく定められています。

4．病名や処置名を保険会社へ問い合わせる

愛犬・愛猫で心配な病気がある場合は、一般的な質問ではなく、具体的な病名や処置名を伝えて確認します。

例えば、次のように質問します。

膝蓋骨脱臼の診察、画像検査、保存療法、手術、術後の通院は、それぞれ補償対象になりますか。

ただし、実際の保険金支払いは、診断内容、発症日、治療目的、契約条件などを確認したうえで判断されます。加入前の問い合わせだけで、将来の支払いが確約されるとは限りません。

加入前に確認したいチェックリスト

候補となるペット保険について、次の項目を比較しましょう。

• 補償開始前に発症した病気の扱い
• 過去に完治した病気の扱い
• 先天性・遺伝性疾患の扱い
• 特定傷病除外の条件
• 歯科治療の補償範囲
• 膝蓋骨脱臼や椎間板ヘルニアの扱い
• ワクチンで予防できる病気の扱い
• 避妊・去勢に伴う病気の扱い
• 通院・入院・手術の補償範囲
• 療法食やサプリメントの扱い
• 文書料や時間外料金の扱い
• 免責金額の有無
• 最低支払対象治療費の有無
• 待機期間の日数
• 待機期間が病気・ケガのどちらに適用されるか
• 待機期間中に発症した病気のその後の扱い
• 実際の保険開始日
• 年間の限度額と日数・回数制限

特に、犬種や猫種で発症しやすい病気がある場合は、その病気について重点的に確認してください。

ペット保険の対象外に関するよくある質問

健康診断で病気が見つかった場合は補償されますか？

健康診断そのものの費用は対象外になるのが一般的です。

健康診断で病気が見つかった後の検査や治療については、発症時期や契約条件によって補償される可能性があります。

ただし、待機期間中に見つかった場合や、補償開始前から症状があった場合は対象外になることがあります。

避妊・去勢手術は補償されますか？

健康なペットへ行う避妊・去勢手術は、一般的に補償されません。

ただし、子宮蓄膿症や精巣の病気など、病気の治療として生殖器を摘出する場合は、補償される可能性があります。

歯石除去は補償されますか？

予防や口腔ケアを目的とした歯石除去は、対象外になることがあります。

歯周病などの治療として行う場合の扱いは商品によって異なるため、歯科治療全体ではなく、処置ごとに確認しましょう。

待機期間中に病気になったら、待機期間後は補償されますか？

必ず補償されるとは限りません。

待機期間中に発症した病気は、その後も継続して対象外になる商品があります。一方、完治した後の再発について一定の条件で補償する商品もあります。

重要事項説明書や約款で、待機期間終了後の扱いまで確認してください。

待機期間なしなら申込日から補償されますか？

申込日から補償されるとは限りません。

待機期間がなくても、申込み、審査、契約成立を経て保険開始日が設定されます。保険開始日前に発症した病気やケガは、原則として対象外です。

持病があるとペット保険には入れませんか？

病気の種類や治療状況、保険会社の審査基準によって異なります。

通常どおり加入できる場合、特定の病気を対象外として加入できる場合、加入できない場合があります。過去の通院歴や治療歴を正確に告知して審査を受けましょう。

まとめ

ペット保険は、動物病院で支払うすべての費用を補償するものではありません。

一般的に対象外になりやすいのは、次のような費用です。

• 補償開始前から発症していた病気やケガ
• ワクチンや予防薬
• 健康診断
• 健康なペットへの避妊・去勢手術
• 妊娠や出産
• 美容や日常的なケア
• 予防目的の歯石除去
• 療法食やサプリメント
• 文書料や相談料
• 待機期間中に発症した病気
• 契約上の限度額や回数を超えた費用

ただし、同じ処置でも、予防目的か治療目的かによって補償の可否が変わることがあります。また、特定の病気、待機期間、完治後の再発などの扱いは商品ごとに異なります。

加入前には、公式サイトの商品説明だけで判断せず、重要事項説明書や約款にある「保険金をお支払いできない場合」を確認してください。

保険料や補償割合が魅力的でも、愛犬・愛猫で心配な病気が対象外では、必要なときに十分な補償を受けられません。待機期間、対象外疾患、診療形態、限度額まで比較したうえで、目的に合ったペット保険を選びましょう。